Dnes opět o refinancování hypotečních úvěrů
Dnes opět o refinancování hypotečních úvěrů
K této často v bankovnictví diskutované problematice se tak vracíme do listopadu roku 2011, kde jsme na internetových stránkách www.euro-hypoteky.eu uveřejnili několik tématických článků se snahou pomoci našim čtenářům jednoduše pochopit tutu látku.
Majitelé hypoték (www.euro-hypoteka.cz/hypoteky/proc-hypoteky-s-nami), kterým letos končí fixace úroků (http://www.eurohypoteka.cz/), si mohou díky současné konkurenci na českém trhu polepšit o desetitisíce korun. Zhruba 50 tisíc osob, jichž se to podle vedoucího analytika společnosti Fincentrum Josefa Rajdla týká, mělo totiž pevně stanovené pětileté úroky z roku 2007 výrazně vyšší, než je běžné v současnosti. Podle Hypoindexu společnosti Fincentrum, který mapuje úroky hypoték, činila v únoru 2007 jejich průměrná výše 4, 20 procenta. Nyní dosahuje 3, 51 procenta. Modelový příklad na hypotéce (www.euro-hypoteka.cz/hypoteky/proc-hypoteky-s-nami) ve výši 1, 7 milionu korun ukazuje, že při sjednání o půl procenta nižších úroků na pět let je možné ušetřit 26 tisíc korun. Na procentním snížení sazeb jde o 53 tisíc. "Je to skutečně jen příklad. Reálná úroková sazba se případ od případu liší," říká Rajdl. U většiny hypoték (www.euro-hypoteky.eu/hypoteky/) lze ale podle něj jednáním o sazbě získat o půl až procento nižší úrok. Někdy může jít i o několik procent. Podle hypoteční makléřky firmy Gepard Finance Evy Fraňkové chce refinancovat úroky majitel jen každé páté hypotéky (www.euro-hypoteky.eu/hypoteky/). "Většina akceptuje podmínky banky na další období fixace. Banky přitom v 80% procentech nabídnou klientům vyšší úroky než novým klientům. Výjimečně přihlížejí k aktivitě klienta," uvádí. "Banky nabízejí, co je pro ně výhodné. Když klient vše řeší včas, může na tom vydělat," dodává Rajdl. Zájemce by měl řešit refinancování hypotéky tři měsíce před koncem fixace. Někdy podle Rajdla stačí i měsíc.
Pohyblivý úrok (www.euro-hypoteka.cz/sluzby/sluzby) se v budoucnu nemusí vyplatit.
Analytik Rajdl se domnívá, že úroky hypoték půjdou spíše mírně nahoru, což mluví ve prospěch delší fixace úroků. Nyní roste zájem o pohyblivé úrokové sazby, které jsou vázány na aktuální tržní úroky, a proto jsou nízké. Ale právě to se může změnit. Před refinancováním úroků by měl majitel hypotéky také zvážit, zda ji nechce předčasně splácet. Většina bank to bezplatně umožňuje v době končící fixace úroků, jinak se za to platí. O refinancování je při současných nízkých úrocích teoreticky možné požádat rok i dva před ukončením fixace. Podle Rajdla to ale nemá kvůli poplatkům, které by za to banky vybraly, smysl. "Hypoteční banka (http://www.hypotecnibanka.cz/) klientovi šest týdnů před skončením termínu fixace automaticky nabízí nové úrokové sazby. Takovou lhůtu pro refixaci úroků jiní hráči na trhu nemají," tvrdí mluvčí banky Rita Gabrielová. U refinancování zmíněného modelového úvěru ve výši 1, 7 milionu korun (u nemovitosti za dva miliony) by banka nabídla tříletou fixaci za 3, 69 procenta, u pětileté by šlo o úrok 3, 89 procenta ročně. Úroky České spořitelny (www.csas) se podle Kláry Pačesové z jejího tiskového centra pohybují od 2, 49 procenta u hypoték s pohyblivou úrokovou sazbou, při fixaci úroků na tři až pět let od 3, 39 procenta ročně. Úroky České spořitelny se podle Kláry Pačesové z jejího tiskového centra pohybují od 2, 49 procenta u hypoték s pohyblivou úrokovou sazbou, při fixaci úroků na tři až pět let od 3, 39 procenta. "U hypotečních úvěrů do 85 procent hodnoty nemovitosti nabízíme minimální zafixovaný pětiletý úrok 3, 69 procenta, u hypoték kryjících celou nemovitost úroky od 4, 49 procenta," uvádí mluvčí Komerční banky (www.kb.cz) Monika Klucová. Ge Money Bank (www.gemoney.cz) nabízí pětiletou fixaci úroků od 3, 79 procenta. "Není tak důležité, zda klienti včas aktivně jednají o nových úrocích hypoték, ale spíše, jak splácejí úvěr. Mohou si vybrat délku fixace podle aktuální situace. Pro pětiletou fixaci to může být úrok od 3, 66 procenta," říká ředitelka odboru Segment masových klientů UniCredit Bank (www.unicredit.cz) ČR Radomíra Papoušková. Raiffeisenbank (www.rb.cz) nabízí pětiletou fixaci úroků od 4, 19 procenta. LBBW (www.lbbw.cz) při 85procentním krytí hodnoty nemovitosti - za 3, 44 procenta. Volksbank (http://www.volksbank.cz/) by podle produktového manažera Jiřího Škroba poskytla u modelového úvěru s pětiletou fixací úrok 3, 89 procenta.
Boj o refinancování úvěrů se zostřuje.
Na český hypoteční trh vstupují nové subjekty. Podle Fraňkové z Gepard Finance obvykle nenabízejí nové hypotéky a jejich podmínky nebývají pro klienty výhodné. "Logicky je více zajímá refinancování hypoték, což jsou prověřené obchody s nižším rizikem. Kromě Equa banky (http://equabank.cz/) má z nováčků zajímavou nabídku Fio (http://www.fio.cz/) s Hypospořícím kontem," dodává Rajdl. Když přesáhne objem peněz na tomto kontě padesát tisíc korun, není stejná částka hypotéky úročena. Celkový úrok u hypotéky se tak snižuje. Refinancování hypoték bývá méně rizikové než nový úvěr, čehož je možné zkusit využít při vyjednávání výhodnějších úroků. Banky ovšem často podmiňují nejlepší sazby splněním některých podmínek. Na to si je třeba dát pozor, a kdo se necítí silný ve financích, měl by při porovnávání jednotlivých nabídek využít nezávislého poradce (Mašek, F. Na dobře sjednaném refinancování hypotéky můžete ušetřit desetitisíce korun. Hospodářské noviny, dne 21. 2. 2012, s. 21.).
autor. 1. EUROHYPOTÉKA s. r. o.
