Je libo variabilní či pevný úrok u hypotečního úvěru?
Je libo variabilní či pevný úrok u hypotečního úvěru?
Jestliže uvažujete o využití hypotečního úvěru (http://www.euro-hypoteka.cz) jako řešení financování svého bydlení, budete také postaveni před rozhodnutí, zda si vybrat pevnou úrokovou nebo sazbu variabilní.
Pevná úroková sazba je hypoteční bankou (www.kb.cz) stanovována na konkrétní časové období, nejčastěji na dobu 1, 3 a 5 let.
V nabídce hypotečních bank je také sazba na delší období, a to na 10 let nebo dokonce až
na 20 let. Na druhé straně tohoto rozpětí je novinka Komerční banky (www.kb.cz), která
přišla s nabídkou pevné sazby (http://www.euro-hypoteka.cz) stanovované jen na období tří měsíců. Nejvíce oblíbená je mezi klienty pětiletá fixace, v těsném závěsu pak fixace tříletá.
Jestliže v úvěrové smlouvě bude stanovena pevná úroková sazba, znamená to, že
klient ví, jaká splátka mu bude hypoteční bankou každý měsíc účtována, a to po celou dobu
trvání zvoleného časového období, např. po dobu pěti let.
Variabilní úroková sazba je na rozdíl od pevné sazby, jak již její název
napovídá, podstatně proměnlivější, a to v kratším časovém úseku. Je odvozována
od sazby PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), což je sazba, za kterou si
hypoteční banky navzájem půjčují peníze na mezibankovním trhu.
Hypoteční banky si k této tzv. referenční sazbě přičtou pevnou úrokovou přirážku a součet
obou položek tvoří výslednou variabilní úrokovou sazbu. Protože se PRIBOR
průběžně mění, mění se tím i výsledný úrok. Klient tak může mít každý měsíc
jinou splátku úvěru v závislosti na změně referenční sazby.
Všechny hypoteční banky s výjimkou Hypoteční banky a ČSOB vážou svou konstrukci
variabilní úrokové sazby k jednoměsíčnímu PRIBOR.
Výhodou uvedené konstrukce sazby je, že variabilní úroková sazba je nyní
nižší než pevná úroková sazba, a tedy i měsíční splátka úvěru je aktuálně nižší.
I když toto období trvá již několik let, nemusí tomu tak však být stále. Určitým
rizikem je právě to, že se referenční sazba v čase průběžně mění. Klient (http://www.euro-hypoteka.cz) tak nemá jistotu měsíční splátky, neboť ta se zvyšuje nebo snižuje v závislosti na změnách referenční sazby.
V současnosti jsou variabilní sazby výhodné, protože referenční sazba je na
historicky nízké úrovni. V podstatě již od roku 2009 díky ekonomické situaci
průběžně klesá a minimálně v období následujícího půlroku není předpoklad pro
její růst.
Nejnižší variabilní sazba na trhu je nyní ve výši od 1,96 % v nabídce České
spořitelny (www.csas.cz). Proti tomu nejnižší pevná úroková sazba s fixací na 5 let je
aktuálně 2,83 % v nabídce LBBW Bank CZ.
U zmiňovaných příkladů úrokových sazeb je dobré si uvědomit, že to jsou sazby
minimální, tedy pro klienta dosažitelné pouze tehdy, splní-li další podmínky,
jako je např. využití běžného účtu u dané hypoteční banky, pojištění, dosažení určitého
objemu úvěru apod. Reálná sazba bude vyšší, pokud klient tyto služby nevyužije.
Kritériem při rozhodování o typu úrokové sazby tedy bude, zda je klient ochoten
akceptovat možnost průběžné změny výše měsíčních splátek úvěru, nebo zda na
období několika let chce mít jistotu stálé výše splátek bez výkyvů, ať již
směrem nahoru, nebo dolů. Výběr závisí na individuálním vztahu klienta k riziku
změny a potřeby plánování svých financí.
Dalším důležitým kritériem pro rozhodování, zda využít pevnou, nebo variabilní
úrokovou sazbu, je rovněž možnost předčasného splacení úvěru bez smluvních
pokut. Zatímco u pevných sazeb je možné úvěr splatit bez sankce jen k datu změny
úrokové sazby, tedy např. u 5leté fixace sazby po uplynutí 5 let, u variabilních
sazeb je možné úvěr splatit dříve, obvykle po jednom roce za poplatek 1 až 2 % z
objemu mimořádné splátky.
Výhodou variabilní sazby je, že hypoteční banky umožňují zdarma přechod na pevnou sazbu, pokud klient začne mít obavy z rostoucích sazeb.
V případě využití úvěru ze stavebního spoření lze využít jen pevnou sazbu. Úroková sazba
je sice vyšší než u hypotečních úvěrů, ale je zde jedna velká výhoda.
Pro menší úvěry v částce kolem 200 000 Kč není vyžadováno žádné zajištění. Pro
takovéto částky spořitelny zpravidla nevyžadují ručitele, ani není potřeba
zřizovat zástavní právo k nemovitosti, což je povinná zákonná podmínka u
hypotečních úvěrů (Papoušková, R.
Hypotéky: je lepší variabilní, či pevný úrok? Deník Právo, dne 28. 11. 2012).
autor. 1. EUROHYPOTEKA s. r. o.
